等额本息还款法和等额本金还款法

　　等额本息定义：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

　　等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

　　由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等)，对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择!

　　等额本息还款法的计算公式

　　个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上，则还款的方式之一是等额本息还款法，即从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如图：

　　P:贷款本金 R:月利率 N:还款期数 其中：还款期数=贷款年限×12

　　等额本金定义：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。

　　等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

　　举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。 等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式，例如如中国银行。

　　等额本金还款法的计算公式如下：

　　每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

　　如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例：

　　每季等额归还本金：200000÷(10×4)=5000元

　　第一个季度利息：200000×(5.58%÷4)=2790元

　　则第一个季度还款额为5000+2790=7790元;

　　第二个季度利息：(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

　　则第二个季度还款额为5000+2720=7720元

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　　第40个季度利息：(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

　　则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元

　　通过上面的例子我们可以看出，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。